Hypotekárny úver

Pôžičky, úvery, sporenie

Aktuality

15. 03. 2011 Jednotné hypotéky? - NERV navrhuje jednotné hypotéky
15. 03. 2011 Modrá pyramída - MPSS akcie, zľava na úrokovej sadzbe
15. 03. 2011 Hypotekárne banka - HB akcie zľavy na sadzbe 0,2%

zobraziť všetky

Podeľte sa s ostatnými

Hypotekárny úver

Hypotekárne úvery (hypotéka) je účelový úver poskytovaný na nákup, rekonštrukcie, stavbu a všetky investície spojené s nehnuteľnosťami v SR, ktorého splácanie je zabezpečené predovšetkým splácanou nehnuteľnosťou (alebo aj inou nehnuteľnosťou zodpovedajúcej hodnoty). Iné spôsoby zabezpečenia sú tiež možné , ale vždy sa premietnu do priebehu celej hypotéky a jej ceny. Banka vždy vyžaduje, aby založená nehnuteľnosť bolo aj zodpovedajúcim spôsobom poistená. Hypotekárny úver možno použiť na kúpu nehnuteľnosti do osobného vlastníctva, financovanie výstavby, nadstavby, vstavby a prístavby, rekonštrukcie, modernizácie a opráv, vysporiadanie spoluvlastníckych a dedičských podielov a refinancovanie predchádzajúcich úverov na nehnuteľnosti. Výška úveru sa pohybuje v cca od 6638 EUR, - až do dalo by sa povedať nekonečna, avšak sú tu určité limitujúce parametre ako možnosti klienta splácať a skutočnosť že banky požičiavajú 70-100% obvykle (trhovej) ceny založenej nehnuteľnosti stanovenej bankovým odhadcom . Čo znamená pri hodnote nehnuteľnosti 33193 EUR - banka uvoľní cca 23235 EUR, - až 33193 EUR ako úver. Percento teda vyjadruje ako maximálne môže byť úver veľký vzhľadom k hodnote záruky. Lehota splatnosti v dnešnej dobe je hypotéku možno splácať v horizonte 5 - 40 rokov, najbežnejšie sú však splatnosti v rozmedzí 20 - 30 rokov. Spôsob splácania: V mesačných splátkach najčastejšie anuitnej splátky (celková mesačná splátka je po celú dobu splácania rovnaká, ale v počiatočnom období splácania prevažuje podiel úroku, ku koncu splácania hypotekárneho úveru je naopak vyšší podiel istiny)

Stavba domu

V praxi sa môžeme stretnúť napríklad i s degresívnou (klesajúca), alebo progresívnou (rastúca) splátková politika. Treba podotknúť, že okrem mesačnej splátky, klient platí ešte aj paušálny poplatok za správu úver (vedenie účtu) a ak je dohodnuté, tak aj poistenie najčastejšie životné poistenie. Ak by chcel klient úver predčasne splatiť, stanovujú sa sankcie za predčasné splatenie vo výške ušlých výnosov z úrokov, tomuto poplatku je možné sa vyhnúť, ak klient splatí úver v čase fixácie. Daňové úľavy: sumu zaplatenú na úrokoch z hypotekárneho úveru zníženú o štátnu pomoc možno odpočítať zo základu dane z príjmu fyzických osôb a to až do výšky 9958 EUR ročne. Podmienkou je, aby ten, kto si chce úroky odčítavať, mal trvalé bydlisko v úverovanej nehnuteľnosti. Úroková sadzba: úroková sadzba je spravidla pevne daná na zvolené obdobie (tzv. zafixovaná), a to spravidla na dobu 1 až 5 rokov. Nie je však dnes prekážkou zafixovať aj na celú dobu splatnosti, alebo zvoliť tzv variabilnú úrokovú sadzbú (sadzba sa môže meniť každý mesiac). Fixácia úrokovej sadzby je doba počas ktorej nemôže byť klientovi zmenená výška úrokovej sadzby. Počas tejto doby však tiež klient nemôže predčasne splatiť hypotéku, alebo dať väčšiu mimoriadnu splátku (môže, ale spravidla platí pokutu). Hypotéka bez dokladovania príjmu: niektoré banky ponúkajú hypotéku bez dokladovania príjmov, avšak tieto hypotéky sú v praxi drahšie než ostatné hypotéky a z pravidla banka je ochotná klientovi požičať maximálne 50% z odhadnej ceny nehnuteľnosti. Americká hypotéka: Tzv. "Americká hypotéka" je prakticky neúčelová hypotéka. Tento typ hypotekárneho úveru má svoje špecifikum, z pohľadu laika by sa dalo povedať, že "klient nemusí banke hovoriť, na čo peniaze využije". Klient zastaví nehnuteľnosť a za získané prostriedky môže kúpiť napríklad auto, použiť peniaze na štúdium, či cestovanie a pod. Tento typ hypotéky je v podstate lacnejším variantom spotrebiteľských úverov, avšak s nutnosťou zastavenia nehnuteľnosti. Kombinovaná hypotéka: je hypotéka kombinovaná spravidla s investičným životným poistením (sú aj varianty s kapitálovým životným poistením). Ide o taký typ hypotéky, kedy klient hypotekárnej banke spláca len úroky a zvyšok splátky "spláca" alebo lepšie povedané "investuje" do poistenia. Po skončení hypotéky sa kapitálovou hodnotou z poistenia umorí hypotéka a ak poisťovňa dobre s prostriedkami hospodárila, klientovi ešte nejaký peňažný obnos zostane. Tento typ je však vhodný pre klientov, ktorým nerobí problém akceptovať vyššie mesačné výdavky ako u klasickej hypotéky.